「NISAとiDeCoの併用がおすすめなのは分かった。だけど両方に投資するほどお金がないよ。片方だけ始める場合の選び方ってある？」
そんな悩みを抱えていませんか？
投資に回せる資金に余裕がある場合に限りますが、NISAとiDeCoは併用がおすすめです。両方とも非課税で資産運用できるため、大きな節税効果が得られます。
ただし、資金に余裕がない場合もあります。その場合、資産形成をする目的でNISAかiDeCo、どちらかを選ぶと良いでしょう。
そこで、この記事では、元公務員で公務員時代にNISAとiDeCoを併用して資産運用していた筆者が、以下を詳しく解説します。
- NISAとiDeCoの併用がおすすめな理由
- NISAとiDeCoの違い
- NISAとiDeCoの選び方
ぜひ最後までお読みください。
NISAとiDeCoは併用がおすすめの理由【どちらも非課税】
まず投資に回せる資金に余裕がある場合に限りますが、NISAとiDeCoは併用をおすすめします。
両方とも非課税で資産運用できることから、大きな節税効果が得られるためです。
例えば、NISA（つみたて投資枠）で毎月2万5,000円、利回り5%で20年間積み立てた場合のシミュレータ結果が、以下のとおりです。
（画像引用元：金融庁 | つみたてシミュレーター）
最終的な資産額は、約1,028万円となりました。このうち運用益は約428万円です。
通常、投資で得た運用益には約20%の税金がかかりますが、NISAは非課税のため、約86万円の税負担が軽減できます。
毎月積立額：2万5,000円
積立期間：20年
リターン：5%
最終積立金額：約1,028万円（元本：600万円、運用収益：約428万円）
税負担軽減金額：約86万円（約428万円×20%（0.2）＝85.6万円）
続いて、iDeCoで毎月2万円、利回り5%で20年間積み立てた場合のシミュレータ結果が、以下のとおりです。（2024年12月1日から公務員は拠出上限額が月間1.2万円→2万円に引き上げ）
（画像引用元：金融庁 | つみたてシミュレーター）
最終的な資産額は約822万円となり、運用益は約342万円です。iDeCoも非課税のため、本来、約68万円かかる税金は発生しません。
加えて、iDeCoは所得控除があるため、約72万円の節税効果が見込めるでしょう。（JIS＆Tの節税メリットシミュレーションにて算出）
毎月積立額：2万円
積立期間：20年
リターン：5%
最終積立金額：約822万円（元本：480万円、運用収益：約342万円）
税負担軽減金額：約68万円（約342万円×20%（0.2）＝68.4万円）
所得控除による節税効果金額：約72万円
このようにNISAとiDeCoを併用することで、通常の投資で発生する税金を支払うことなく、節税しながら資産形成が可能になります。
若手公務員は投資に回せる資金に余裕がある場合、NISAとiDeCoを積極的に併用することをおすすめします。
NISAとiDeCoの違い【資産の引き出し時期と所得控除】
NISAとiDeCoの違い概要
| NISA | iDeCo | ||
| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | ||
| 非課税期間 | 無制限 | 最長75歳 | |
| 最低投資金額 | 100円～ | 5,000円～ | |
| 年間の投資上限額 | 120万円 | 240万円 | 年間24万円 （月間2万円） （2024年12月1日より年間24万円（月間2万円）に引き上げ） |
| 運用益 | 非課税 | 非課税 | |
| 所得控除 | なし | あり （拠出額は全額所得控除） | |
| 投資対象 | 長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託 （金融庁の基準を満たした投資信託に限る） | ・上場株式 ・ETF（上場投資信託） など | ・定期預金 ・保険 ・投資信託 |
| 手数料 | 無料 | 有料 | |
| 資産の引き出し | いつでも可能 | 原則60歳以降 | |
※iDeCoの年間の投資上限額：2024年12月1日より14.4万円→24万円に引き上げ
※以下のサイトの情報を用いて、表を作成
「NISAを知る」（金融庁）https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/know/index.html
「iDeCoの特徴」（国民年金基金）https://www.ideco-koushiki.jp/guide/
NISAとiDeCoの大きな違いは、資産がいつ引き出せるかと、拠出した金額を所得控除にできるかどうかです。
資産の引き出しについては、NISAはいつでも引き出すことができますが、iDeCoは原則60歳まで引き出せません。
NISAは、結婚資金や教育費、住宅ローンなど、直近への支払いに向いているといえるでしょう。反対に、iDeCoは老後のための資産形成向けといえます。
- NISA：いつでも引き出し可能→結婚資金や教育費、住宅ローンなど直近への支払い向け
- iDeCo：原則60歳まで引き出し不可→老後のための資産形成向け
また、iDeCoは拠出した金額を所得控除にできますが、NISAはできません。iDeCoは、長期運用することで恒常的な節税効果が期待できるでしょう。
- iDeCo→〇
- NISA→×
同じ非課税投資制度でも、NISAとiDeCoにはそれぞれ違いがあります。おすすめは両方の併用ですが、資金に余裕がない場合もあるでしょう。
その場合、資産形成をする目的でNISAとiDeCo、どちらを選ぶかの検討をおすすめします。
まとめ：若手公務員はNISAとiDeCoを併用しよう
若手公務員におすすめするのは、NISAとiDeCoの併用です。
両方とも非課税で資産運用できることから、大きな節税効果が得られます。投資に回せる資金に余裕がある場合、NISAとiDeCoを併用しましょう。ただし資金に余裕がない場合、資産形成をする目的でNISAとiDeCoのどちらかを選ぶ必要があります。
投資する目的はどうあれ、NISAとiDeCoは非課税でお得に資産運用ができる制度です。若手公務員は将来のために、早いうちからNISAとiDeCoで資産運用を始める検討をしましょう。
「公務員だけど、資産運用を始めようと思っている。NISAとiDeCoがお得って聞いたけど理由は？どんな違いがあるの？併用はできる？」